Ghid pentru obținerea unui credit ipotecar în Belgia

0
1704

Descoperiți tot ce trebuie să știți despre obținerea unui credit ipotecar în Belgia, ratele și accesibilitatea diferitelor tipuri de credite ipotecare din Belgia.

Dacă aveți în plan să cumpărați o casă în Belgia, va trebui mai întâi să aflați câteva caracteristici legate de sistemul ipotecar al acestei țări. Diferențele față de alte țări europene nu sunt foarte mari dar există unele elemente aparte de care trebuie să știți.

Nivelul ratelor la creditele ipotecare
Potrivit unor date publicate în primăvara anului 2018, costurile creditelor ipotecare din Belgia au crescut, însă la un ritm aproape nesemnificativ. De exemplu, rata medie a dobânzii la o ipotecă cu rată fixă de 20 de ani a crescut la 2%, de la 1,9%.

Rata de împrumut a băncii naționale în Belgia poate avea, de asemenea, un efect asupra costului creditelor ipotecare. Această rată este dobânda medie percepută pentru împrumuturile acordate de băncile comerciale persoanelor fizice și companiilor. Rata a ajuns la 1,62% în iunie 2018 – puțin peste nivelul record de 1,57% înregistrat în luna aprilie, dar cu mult sub cel mai ridicat nivel de 3,02% înregistrat în iunie 2011.

Obținerea unui credit ipotecar 
În Belgia nu există restricții asupra străinilor care doresc să cumpere proprietăți în Belgia, deși regulile de acordare a creditului vor fi diferite în cazul în care nu sunteți rezident.

Pentru mai multe informații despre regulile și reglementările de pe piața imobiliară belgiană cel mai bine este să apelați la un notar sau la banca unde doriți să cereți un astfel de credit.

Cum funcționează creditele ipotecare în Belgia?
Un credit ipotecar este un împrumut pe termen lung pentru o proprietate care aduce ca garanție pentru bancă proprietatea în cauză, astfel că în cazul în care împrumutul nu poate fi plătit, banca sechestrează proprietatea.

Un astfel de credit are o rată fixă sau variabilă de dobândă pe întreaga durată a împrumutului. După cum vă puteți aștepta, cele mai bune rate sunt disponibile pentru persoanele cu depozite mai mari – acele persoane care reușesc să plătească singure o parte din costul de achiziție al unei proprietăți. În mod obișnuit, băncile vor împrumuta până la 85% din prețul final al unei proprietăți, dar sunt și bănci care oferă chiar și 100% din prețul de achiziție.

Cum să obțineți un credit ipotecar în Belgia
În Belgia există o gamă variată de bănci care oferă credite ipotecare și poate părea dificil să găsiți cea mai bună afacere, mai ales dacă tocmai v-ați mutat în țară și nu sunteți familiarizați cu modul în care funcționează întregul proces.

Un credit ipotecar se poate obține de la banca la care ești deja client sau de la o altă bancă unde ai găsit o ofertă mai bună. Deasemenea puteți cere un credit ipotecar prin fondurile sociale, cum ar fi Vlaams Woningfonds.

Cum cumperi, concret, o proprietate
Puneți-vă terminologia la punct sau găsiți un translator care să vă ajute pentru că veți citi și veți semna o mulțime de documente. Aceste documente vin în 3 faze:

  1. Găsiți casa care vă place și faceți o ofertă. Foarte important în această ofertă, scrisă, este să precizați clar, în cifre și litere, cât sunteți dispus să plătiți pentru casă, cât timp este valabilă oferta dumneavoastră și dacă aceasta este supusă unei aprobări ulterioare a unei bănci. Un angajament de cumpărare (offre d’achat / koopintenties), este adesea solicitat de agenți. Vânzătorul poate să renunțe în acest moment fără penalități. Se obișnuiește depunerea unui depozit sau a unei taxe de blocare, pe care o veți pierde dacă renunțați la cumpărarea proprietății.
  2. Acordul de vânzare (compromise de vente / verkoopcompromis), acesta descrie detaliile contractului. În acest moment, va trebui să plătiți un depozit de aproximativ 10% din prețul de achiziție, după care aveți la dispoziție patru luni pentru a plăti soldul rămas (de obicei prin intermediul unui credit ipotecar).
    Sfat: Este important să includeți clauze de ieșire adecvate, de exemplu, care dizolvă acordul fără penalități dacă nu puteți obține o ipotecă sau dacă un studiu structural demonstrează pagube importante asupra clădirii.
  3. Actele notariale (acte notarié / notariële akte), care transferă practic proprietatea către dumneavoastră. Acestea trebuie semnate în termen de patru luni de la data încheierii acordului de vânzare.

Tipuri de ipoteci în Belgia
Creditele ipotecare din Belgia se încadreze în unul din aceste trei tipuri:

  1. Credite ipotecare cu rată fixă
    Creditele ipotecare cu rată fixă implică plata în fiecare lună a aceleiași sume pe întreaga durată a împrumutului, protejându-vă împotriva oricăror modificări ale ratelor dobânzilor.
  2. Credite ipotecare cu rată variabilă
    Creditele ipotecare cu rată variabilă cresc în funcție de piață, ceea ce înseamnă că nu plătiți neapărat aceeași sumă în fiecare lună. Modificările cu rată variabilă sunt mai riscante, dar pot funcționa mai ieftin pentru unii debitori.
  3. Creditele ipotecare combinate
    Pentru acest tip de credite există formule diferite. De exemplu, rata dobânzii poate fi ajustată anual (1/1/1) la fiecare trei ani (3/3/3) la fiecare 5 ani (5/5/5), prima dată după zece ani și apoi la fiecare cinci ani (10/5/5) și așa mai departe.

Costurile de cumpărare a unei proprietăți
În Belgia, costurile de cumpărare a unei proprietăți sunt împărțite între cumpărător și vânzător, deși cumpărătorul va plăti majoritatea costurilor, în jur de 11-15% din prețul de cumpărare, iar vânzătorul în jur de 3-5%. Astfel achiziționarea unei noi proprietăți este mai costisitoare pentru cumpărător, taxele totale crescând la aproximativ 22% pentru noile clădiri, datorită ratelor de impozitare diferite.

Taxele plătite în mod obișnuit de cumpărător:

  1. Taxa de înregistrare (pentru proprietăți vechi) – de la 1 iunie 2018, pentru cumpărătorii din Flandra această taxă a fost scăzută de la 10% la 7%. Pentru casele cu prețuri de până la 200.000 €, cumpărătorii nu trebuie să plătească taxe pentru primii 80.000 €.
  2. TVA la 21% (pentru proprietăți noi) – Taxa pe valoarea adăugată se percepe pe proprietăți cu vârsta mai mică de doi ani.
  3. Taxa notarială – de la 0,2% până la 4%, o taxă stabilită de lege care depinde de valoarea locuinței. Puteți obține o estimare a acestei taxe pe site-ul oficial al Federației Notarilor din Regatul Belgiei.
  4. Costul actului de cumpărare: 800-1000 €.
  5. Taxa agentului imobiliar: 0,2-0,6%.

Alte aspecte importante

Creditele ipotecare în Belgia sunt, în general, disponibile până la vârsta de 65 de ani, deși vârsta maximă poate fi diferită de la un creditor la altul.

Pentru a obține un împrumut, trebuie să prezentați în primul rând dovada veniturilor familiei (salarii și alocații copil, sau alte tipuri de venituri – alocațiile nu sunt calculate în întregime la veniturile familiei). 

Unii creditori oferă împrumuturi de renovare pentru persoanele care doresc să aducă îmbunătățiri imobilului, ceea ce vă permite să împrumutați o sumă forfetară (de la aproximativ 2.000 €) pentru a face diferite lucrări.

Cei care efectuează lucrări de eficientizare din punct de vedere energetic al imobilului – cum ar fi izolarea acoperișului, instalarea panourilor solare sau montarea geamurilor duble – pot beneficia de o rată a dobânzii mai mică.

Cei care aleg să își cumpere o locuință pot beneficia de reduceri ale unor taxe. Suma maximă pe care o puteți deduce în fiecare an este de 2.560 €, însă proprietarii de case cu trei sau mai mulți copii aflați în întreținere beneficiază de un calcul diferit, obținând deduceri mai mari din taxele anuale. 

LĂSAȚI UN MESAJ

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.